Kalkulačka bonity hypotéky

Bonita hypotéky podľa štandardných číselných limitov

Tento nástroj odhaduje číselný priestor na hypotéku podľa DTI, DSTI a LTV. Pomáha pochopiť, či výsledok najviac obmedzuje celkový dlh, mesačné splátky alebo zabezpečenie.

Bonita v banke zahŕňa aj overenie príjmu, úverovú históriu a vlastné pravidlá banky. Kalkulačka tieto informácie nepozná. Pri dvoch dlžníkoch hodnotí vekový limit samostatne a pri splátke používa zvolený úrokový šok; výsledok preto čítajte ako model štandardných hraníc.

Ako vyplniť vstupy

Pri porovnávaní si najprv pripravte údaje z rovnakej ponuky alebo rovnakého obdobia. Suma peňazí sa zadáva v eurách najviac na dve desatinné miesta; počet mesiacov alebo rokov musí byť celý.

• Počet dlžníkov: Počet dlžníkov nie je počet všetkých členov domácnosti. Životné minimum sa zadáva samostatne pre celú domácnosť.
• Čistý mesačný príjem osoby 1 (€): Použite čistý mesačný príjem prvej osoby. Model predpokladá, že ide o príjem uznaný na posudzovanie.
• Vek osoby 1 v celých rokoch: Zadajte vek prvej osoby v celých rokoch. DTI závisí aj od jej veku pri ukončení splácania.
• Čistý mesačný príjem osoby 2 (€): Pri dvoch dlžníkoch použite čistý mesačný príjem druhej osoby. Pri jednom dlžníkovi sa toto pole nepoužíva.
• Vek osoby 2 v celých rokoch: Vek druhej osoby sa hodnotí samostatne; nemusí mať rovnaký limit násobku príjmu ako prvá osoba.
• Splatnosť nového úveru v mesiacoch: Zadajte celý počet mesiacov zvoleného obdobia. Päť rokov je 60 mesiacov.
• Nominálny ročný úrok (%): Zadajte vlastnú ročnú sadzbu uvedenú pri poli. Ide o stály parameter na celé modelované obdobie.
• Životné minimum celej domácnosti (€): Použite aktuálne životné minimum celej domácnosti podľa jej zloženia. Predvolená suma je príklad pre dvoch dospelých a dve deti, nie univerzálna hodnota.
• Existujúce zostatky dlhov bez úverových limitov (€): Použite aktuálne zostatky dlhov bez úverových limitov zadávaných osobitne. Ide o dlh, nie mesačnú splátku.
• Nevyčerpané limity kariet a prečerpaní (€): Zadajte nevyčerpanú časť limitov kariet a povolených prečerpaní. Do DTI model zahŕňa 20 % tejto sumy.
• Ostatné mesačné splátky a záväzky (€): Zahrňte vlastné ostatné splátky a záväzky. Už majú obsahovať príslušné overené stresovanie starých úverov; kartové limity sa zadávajú samostatne.
• Celé schválené limity kariet a prečerpaní (€): Použite celé schválené limity kariet a prečerpaní. DSTI model k záväzkom pridá 3 % tejto sumy.
• Uznaná hodnota nehnuteľnosti (€): Zadajte skutočnú bankou uznanú hodnotu zabezpečenia. Pri LTV záleží na uznanej hodnote, nie iba na požadovanej cene.
• Vlastný limit LTV (%): Vlastné percento LTV nastavuje modelový limit zabezpečenia. Úver zároveň musí prejsť aj príjmovými podmienkami.
• Existujúci dlh zabezpečený rovnakou nehnuteľnosťou (€): Zadajte existujúce úvery zabezpečené touto istou nehnuteľnosťou. Znižujú priestor na ďalší úver podľa LTV.
• Úrokový šok podľa platnej fixácie: Vyberte režim podľa skutočnej platnej fixácie. Nevoľte miernejší test len preto, aby vyšiel vyšší úver.

Výpočet a význam výsledku

DTI má násobok 8 do 40 rokov alebo pri splatení najneskôr v 65 rokoch. Inak od 41 rokov klesá o 0,25 za rok, najmenej na 3. DSTI: 60 % z príjmu po životnom minime, mínus záväzky a 3 % kartových limitov. DTI odpočítava dlhy a 20 % nevyčerpaných limitov. Berieme minimum DTI, DSTI a LTV.

Hlavný výsledok je modelový strop nového úveru. Čítajte ho spolu s doplnkovými položkami: priestor podľa dti, priestor podľa dsti, priestor podľa ltv, testovacia ročná sadzba, priestor na testovanú mesačnú splátku. Výsledky sa menia podľa vašich vstupov, takže na porovnanie ponúk používajte rovnakú metodiku.

Príklad s konkrétnymi číslami

Predvolený scenár: Počet dlžníkov = Jeden, Čistý mesačný príjem osoby 1 (€) = 1800, Vek osoby 1 v celých rokoch = 35, Splatnosť nového úveru v mesiacoch = 360, Nominálny ročný úrok (%) = 4, Životné minimum celej domácnosti (€) = 770.78, Existujúce zostatky dlhov bez úverových limitov (€) = 0, Nevyčerpané limity kariet a prečerpaní (€) = 0, Ostatné mesačné splátky a záväzky (€) = 0, Celé schválené limity kariet a prečerpaní (€) = 0, Uznaná hodnota nehnuteľnosti (€) = 180000, Vlastný limit LTV (%) = 80, Existujúci dlh zabezpečený rovnakou nehnuteľnosťou (€) = 0, Úrokový šok podľa platnej fixácie = Štandardne +2 percentuálne body.

• Modelový strop nového úveru: 102 999,16 €.
• Priestor podľa DTI: 172 800 €.
• Priestor podľa DSTI: 102 999,16 €.
• Priestor podľa LTV: 144 000 €.
• Testovacia ročná sadzba: 6 %.
• Priestor na testovanú mesačnú splátku: 617,53 €.

Ukážka používa uvedené vstupy. Po ich zmene sa zmení aj výsledok; predvolené hodnoty sú príklad, nie ponuka ani predpoveď.

Čo treba pri výsledku zohľadniť

Overené podľa stránok NBS v októbri 2026. Bez automatických výnimiek. Životné minimum zadajte aktuálne pre celú domácnosť; 770,78 € je príklad NBS pre dvoch dospelých a dve deti, platný do 30. júna 2027. Úrokový šok najviac 6 %, ale nikdy neznižuje skutočnú sadzbu; pri splatnosti do 8 rokov sa šok nepoužije. Porovnáme skutočnú splátku so stresovou pri 30 rokoch. Záväzky nezadávajte dvakrát; splátky starých úverov majú už obsahovať príslušné overené stresovanie. Výsledok nepotvrdzuje schválenie bankou.

Súvisiace výpočty

Kalkulačka LTV hypotéky; Hypotekárna kalkulačka splátky.